Кто такой финансовый омбудсмен — Юридические советы

Финансовый омбудсмен, или же финансовый уполномоченный занимается урегулированием денежных конфликтов на стадии досудебного разбирательства. 

Согласно Федеральному закону от 04.07.2018 г. юридические лица обязаны выполнять постановления как судьи, так и финансового омбудсмена. 

Содержание: 

Услуги данного государственного лица бесплатны для клиентов финансовых учреждений. Рассмотрение обращений, поданных лицами, которым уступлено право требования потребителя к финансовой организации, осуществляется за плату в размере 15 000 рублей за каждое обращение. 

Уполномоченный оперативно разбирается в ситуации и принимает решение — процедура занимает не более 15 дней.

Посреднические обращения рассматриваются намного дольше — около 30 дней без учета выходных.

Главный плюс услуг финансового омбудсмена – к нему можно обратиться без малейшего понятия сути законодательства, в отличие от суда, где нужно активно отстаивать свою точку зрения с правовой позиции. 

Кто такой финансовый омбудсмен - Юридические советы

Какими спорами конкретно занимается финомбудсмен? 

К уполномоченному стоит обратиться, если финансовое учреждение нарушило условие сделки, например взяла намного больше положенной суммы, или наоборот – оставила часть ваших денег в своем владении. 

Разберем ситуацию на примере: 

  • НПФ снял лишние комиссионные 
  • Страховая компания отказались оплатить или рассматривать дело 

Важно: омбудсмен занимается далеко не всеми конфликтами ситуациями.

Вот несколько условий для обращения: 

  1. Только если вы частное лицо и составляли договор с финансовой организацией. Если возник конфликт с банком, страховой фирмой или иным финансовым учреждением касательно договора, который заключался с юридическим лицом или ИП, уполномоченный такими делами не занимается. 
  2. Споры должны касаться имущества либо денежной выплаты.
  3. Например, если страховая компания  отказывается в уплате денег за возникновение страхового случая – смело отправляйтесь к финомбудсмену. Но, если вам просто отказали в оформлении полиса – это к Банку России.
  4. Только прямые денежные убытки можно оспорить в рамках разбирательства при омбудсмене. Упущенная выгода или моральный вред во время решения спора не рассматриваются. 
  5. Сумма спора должна быть не более полумиллиона рублей. Если денег вы хотите получить больше – только судебное разбирательство. Данное ограничение не затрагивает споры о имуществе при ОСАГО. Эти дела уполномоченный берет без исключения. 
  6. Срок проблемы – не более 3 лет с момента обращения к госслужащему. Споры, которые превысили данные сроки рассматриваются в исключительном порядке. Яркий пример – тяжелая болезнь истца.
  7. Вы также можете воспользоваться услугами омбудсмена, если уже обращались в финансовую компанию и получили компенсацию, но она кажется для вас недостаточной. Только если суд рассматривал ранее дело – в таких обстоятельствах помощь финансового уполномоченного бесполезна.
  8. При пропуске срока в 3 года можно попробовать обратиться к уполномоченному, который сотрудничает с финансовым учреждением. Без досудебного разбирательства при участии омбудсмена суд не примет ваш иск. 

Кто такой финансовый омбудсмен - Юридические советы

Стоимость услуг финомбудсмена

Для клиентов они абсолютно бесплатны. В таком случае обратиться можно как с письмом, так и на электронный адрес. Но перед тем, как начать пользоваться услугами омбудсмена, необходимо направить претензию в финансовую компанию и получить от нее какой-либо ответ.  

Стоит отметить, что деятельность государственного служащего обеспечивается первоначально за счет средств Банка России, но потом он должен самоокупаться путем взносов финансовых учреждений, на которые подаются жалобы. Также, посредники уплачивают свою долю за обращение к уполномоченному с запросом урегулирования спора.  

Как подать обращение, если у меня есть претензия? 

Важно! Узнайте заранее компания сотрудничает с омбудсменом принудительно или же в добровольном порядке. 

Сначала постарайтесь решить конфликт самостоятельно. Для этого направьте финансовой компании претензионное письмо — на сайте омбудсмена вы можете найти стандартный бланк обращения. Учреждение обязано вам направить ответ:  

  • Через 15 дней, если вы обратились на электронную почту компании, а проблема существует не более полугода; 
  • В течение месяца при других обстоятельствах. 

Далее, если вам пришел ответ, и он вас не устраивает – обращаемся к уполномоченному: письмом на адрес офиса омбудсмена или электронным обращением на сайте.

Также, так вы можете найти бланк, который нужно заполнить. К стандартной форме прикрепляете ответ от финансовой организации, который вас не устраивает.

Претензию стоит дополнительно подтвердить посторонней документацией: чеки, договора, квитанции и т.д. 

После 3-х дней омбудсмен пришлет вам ответ, находится ли дело в его полномочиях и готов ли он приступить к решению спора. Результат по делу вы получите в такие сроки: 

  • В течение 15 дней, без надобности проведения экспертизы; 
  • В течение 25 дней, при наличии вывода эксперта;  
  • В течение 30 дней, если заявление поступило от посредника – к примеру, вашего юриста. 

Далее, рассмотрим подробнее список документов, которые стоит прикладывать к претензии: 

  • Копия письма к финансовой организации
  • Если вы получили подробный ответ от учреждения – его тоже прикладывайте; 
  • Копия договора с финансовым учреждением; 
  • Иные бумаги, которые повлияют на принятия решения в вашу пользу; 
  • Если петицию направляет законный представитель – копия договора представительства лица; 
  • Если обращается третья сторона (посредник, которому уступили право требования к организации) – копия квитанции об оплате услуги финансового омбудсмена.  

Что должно содержаться в обращении: 

  • ФИО, место жительства заявителя и представителя (если таковой назначен).
  • Контактная информация — электронная почта, номера телефона и другая, если обратились с письмом в офис – почтовый адрес и индекс.
  • Реквизиты финансовой организации, к которой обращались с требованиями. 
  • Договор с финансовым учреждением (при наличии), суть спора и цена урегулирования конфликта.
  • Доказательства о том, что ранее претензия направлялась непосредственно ответчику и результат не в пользу истца; перечисление методов досудебного урегулирования проблемы.
  • Дата направления письма к омбудсмену. 

Как рассматривается спор и что делать, если вы не согласны с решением 

В большинстве ситуаций конфликт омбудсмен решает дистанционно. Но уполномоченный наделен правом назначить встречу с вами и представителями финансового учреждения, если это требуется для принятия основательного решения.

Перед тем, как собрать все стороны, служащий предупреждает о дате и месте встречи за 5 рабочих дней. Даже если сторона ответчика не явится на очную встречу, омбудсмен не вправе отказать в рассмотрении вашего иска и примет решение по делу.

 

В зависимости от ситуации, уполномоченный примет решение о полном принятии иска и выплату компенсации со стороны ответчика, частично удовлетворить иск или же отказать в претензии, если финансовая компания действовала в рамках закона. 

После того, как омбудсмен примет решение, он в течение суток направляет его копию всем сторонам. Если вы обращались с электронной петицией, то ответ придет вам на почту или же в личный кабинет на сайте уполномоченного. Если пожелаете, вам вышлют бумажное письмо с решением по месту жительства. 

Кто такой финансовый омбудсмен - Юридические советы

Решение вступает в законную силу спустя 10 дней после подписания его финомбудсмену. 

Важно! Если вы хотите обжаловать решение уполномоченного – подавайте иск в суд.

Сроки обжалования – 30 дней после подписания решения. Если оформляете иск – не забудьте приложить копию результата разбирательства при участии омбудсмена. Финансовая компания тоже может обжаловать решение, но в ее случае дается не месяц, а всего 10 рабочих дней после вступления постановления уполномоченного в законную силу.  

Финансовый омбудсмен: кто это и чем занимается

Правозащитник, уполномоченный по правам, парламентский адвокат или омбудсмен — речь идет об одной и той же профессии. Главная цель такого защитника — представлять гражданские интересы населения в решении правовых вопросов. Кто же такой финансовый омбудсмен в России, чьи претензии он рассматривает и как исполняются принятые им решения, разобрался Бробанк.

Кто такой финансовый омбудсмен

Понятие омбудсмена прочно вошло в терминологию россиян не с самим появлением такой должности в РФ в 1994 году, а с широкой популяризацией деятельности правозащитников в начале двухтысячных.

В мировой практике представители этой профессии впервые появились в Швеции в начале 19 века, а массовое распространение получили по всему миру в начале 21 века.

Больше 100 стран ввели институт омбудсменов на государственном уровне.

В Российской Федерации несколько защитников по правам:

  • человека с 1994 года;
  • ребенка с 2009 года;
  • предпринимателей с 2012 года;
  • студентов с 2013 года.

Должность финансового омбудсмена появилась в России с июня 2018 года. В его обязанности входит помощь в досудебном разрешении денежных споров между гражданами и финансовыми институтами.

С сентября 2018 года на эту должность назначили Юрия Воронина. До этого он занимал посты руководителя Счетной палаты ЦБ, а затем советника главы Центробанка.

Выполнять возложенные обязанности Воронин будет в течение 5 лет.

В РФ в ст. 3 ФЗ №123 от 04.06.2018 года регламентировано, кто может стать финансовым уполномоченным. В тексте статьи прописаны основные требования к кандидату:

  • гражданство РФ;
  • возраст не меньше 35 лет, но и не больше 70;
  • оконченный экономический или юридический вуз;
  • судейский стаж от 10 лет и более или опыт работы в области финансов в сфере надзора или контроля больше 5 лет;
  • не занимать никакие должности и не заниматься никакой деятельностью, кроме научной или преподавательской;
  • обладать безупречной деловой репутацией.

Назначают омбудсмена по финансовым спорам в России Советом директоров Центробанка сроком на 5 лет. Председатель Банка России по согласованию с Президентом РФ рекомендуют представителя на должность. Максимальное количество назначений подряд для одного и того же гражданина — 3 раза.

Кто может обращаться к финуполномоченному в РФ и сколько это стоит

За помощью к финансовому правозащитнику может обратиться:

  1. Получатель финансовой услуги. Это то физическое лицо, которое выступает стороной в договоре, либо тот гражданин, на кого услуга была оформлена.
  2. Уполномоченный представитель физического лица, которое было стороной договора с финансовой организацией.
  3. Другое лицо, к которому перешло право требования получателя услуги к финучреждению.

Омбудсмен не принимает к рассмотрению претензии от малых предпринимателей или представителей другого бизнеса.

Правозащитник принимает обращения от гражданских лиц бесплатно. Но при оформлении претензии теми лицами, которым было переуступлено право требования, взимается плата. Размер оплаты устанавливает Свет службы омбудсмена.

Виды претензий, который поможет разрешить омбудсмен

Финуполномоченный в РФ рассматривает только обращения по имущественным вопросам, которые предъявлены к компаниям, оказавшим финансовые услуги заявителю. Это нарушения, когда гражданину не выплатили вообще или недоплатили деньги. А также ситуации, когда компания взяла с клиента сумму большую, чем он был должен. Возможны такие случаи:

  1. Кредитор изменил условия и поднял процентную ставку без согласования с плательщиком. В итоге заемщик внес сумму платежей больше, чем положено по закону.
  2. МФО начислила сумму неустоек и штрафных компенсаций больше, чем предусматривает российское законодательство. В частности для микрозаймов, полученных в 2020 году, объем всех процентов и пеней не может превышать сумму первоначального долга больше, чем в 1,5 раза.
  3. Некоммерческий пенсионный фонд неправильно подсчитал комиссию на внесенную сумму.
  4. Страховщик отказался выплатить страховую сумму либо установил размер компенсации, который не соответствует условиям договора страхования.
Читайте также:  Вывоз строительного мусора - Юридические советы

Финансовый правозащитник не рассматривает иски по возмещению упущенной выгоды или компенсации морального ущерба. С такими вопросами гражданам следует обращаться в суд.

Прямая сфера деятельности финомбудсмена — споры в отношении денег и имущества. При этом общий размер компенсации, на которую рассчитывает физлицо, не может превышать 0,5 млн рублей.

Без ограничения по сумме рассматриваются только претензии по ОСАГО.

Для заявителя также установлено ограничение по сроку. Со дня, когда гражданин выявил нарушение своих прав, не должно истечь больше 3 лет. Более давние претензии уполномоченный рассмотрит только, если пострадавший не мог составить прошение раньше по объективной причине. Например, в этот период он болел.

К каким компаниям уполномоченный принимает претензии

Должность финансового правозащитника в РФ появилась недавно, и область его полномочий расширяется поступательно. В работе с одними учреждениями уже определены права и обязанности сторон, с другими они только вступают в силу. В ФЗ №123 установлены даты и список финансовых сфер, которые должны присоединиться к перечню:

Дата вступления Наименования учреждений
01.06.2019 Страховые организации. Вопросы граждан, которые затрагивают ОСАГО, ДСАГО и КАСКО

Финансовый омбудсмен: кто такой, когда нужен и как обратиться — 1С:Фреш Мегаплан

В 2018 году в нашей стране официально учредили должность уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг. До этого времени финансовый омбудсмен работал на общественных началах.

Теперь же досудебное решение споров между финансовыми компаниями и их клиентами регулируется Федеральным законом. Это означает, что подача заявления финансовому уполномоченному стало обязательным шагом при рассмотрении жалоб.

Кроме того, его решения теперь могут быть исполнены в принудительном порядке. Кто, как и в каких случаях может обратиться за защитой своих финансовых прав – разберёмся.

Немного истории

Омбудсмены существуют во многих странах. Их ещё иногда называют народными защитниками, посредниками и общественными примирителями. В широком смысле омбудсмен — это защитник прав граждан в различных сферах жизни.

Финансовый омбудсмен специализируется на страховом рынке, а также сферах кредитования и размещения средств. Другими словами, он помогает организациям и потребителям услуг находить компромисс до суда, если у них это не получается сделать самостоятельно.

Уполномоченный по правам должен быть независимым и беспристрастным, иметь безупречную деловую репутацию.

Вообще-то, слово «омбудсмен» шведского происхождения и обозначает представителя чьих-либо интересов. Именно в Швеции в XVI веке впервые и появилась такая
должность.

Сначала омбудсмен представлял королевские интересы в суде, а потом стал контролировать работу чиновников и проводить проверки по жалобам граждан. Финансовый омбудсмен появился только в 1992 году в Германии по инициативе Союза немецких банков.

С 1981 года в Великобритании трудится его «ближайший родственник» — страховой омбудсмен.

В России финансовый примиритель появился 1 октября 2010 года, так же, как и в Германии, по инициативе банковской ассоциации (АРБ).

До принятия соответствующего закона эту должность занимал российский политический деятель, ученый-экономист и бывший депутат Госдумы Павел Медведев. Он рассматривал споры с банками и другими организациями на сумму до 300 000 рублей.

В своей работе руководствовался Положением и Регламентом об общественном примирителе на финансовом рынке (Финансовом омбудсмене). Для присоединившихся к системе банкиров решения омбудсмена были обязательны, клиенты же могли обжаловать его в суде.

Новым главным финансовым уполномоченным России стал советник главы Банка России Юрий Воронин, ранее возглавлявший аппарат Счетной палаты. С этого времени омбудсмен получил новый статус и, соответственно, новые полномочия.

Законодательная база

Работа финансового примирителя при АРБ стала подготовительным этапом перед законодательным закреплением института омбудсмена. Создатели Федерального закона № 123-ФЗ от 04.06.

2018 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» во многом опирались на почти десятилетний опыт досудебной работы с жалобами клиентов.

Изначально планировалось, что омбудсмен будет помогать заемщикам банков решать вопросы, связанные с реструктуризацией и списанием долгов в сложных жизненных ситуациях. По крайней мере, именно на это возлагали надежды. На финальном этапе всё поменялось со следующим объяснением:

  • долговые споры с банками не относятся к категории имущественных.
  • омбудсмен рассматривает претензии потребителей к финорганизациям, а в спорах по кредитам требования, наоборот, предъявляются к физлицам.

Тем не менее Центробанк не исключает возможности привлекать омбудсменов к решению вопросов по кредитным договорам, тем более что долговой лимит в делах о банкротстве и лимит по досудебным возмещениям совпадают – это 500 тысяч рублей. Но это в будущем.

Пока же решили начать со споров в сфере страхования транспорта. С 1 июня 2019 года страхователь, не согласный с решением страховой компании по сумме возмещения или отказу в выплате, обращается не в суд, а к финансовому уполномоченному.

Так можно было делать и раньше, но теперь это обязанность, а не право страхователя.

Закон № 123-ФЗ вступил в силу осенью 2018 года. Он закрепил требования к финансовому уполномоченному и порядок его назначения, а также утвердил структуру Службы финансового уполномоченного. Главному омбудсмену будут помогать финансовые уполномоченные, которые поделят между собой финансовый рынок и будут специализироваться каждый в своей области.

Сразу после принятия закона Служба омбудсмена приступила к заключению соглашений со страховыми компаниями и наладке процедур по рассмотрения дел. С 1 июня 2019 года закон распространяется на сферы ОСАГО и ДСАГО, а также на страхование средств наземного транспорта (кроме железнодорожного), а с 28 ноября на все другие виды страхования.

Следующие этапы:

  • с 1 января 2020 года закон обязателен для микрофинансовых организаций;
  • с 1 января 2021 года его обязаны исполнять банки, кредитные кооперативы, негосударственные пенсионные фонды и ломбарды.

Перечень споров

В статье 19 Федерального закона № 123-ФЗ перечислены виды обращений, которые не рассматривает финансовый уполномоченный.

Рассматривать заявление не будут, прежде всего, если нарушен порядок его подачи, и в том случае, если организация к тому времени закрылась или находится в процессе ликвидации.

Вне компетенции омбудсмена также дела о банкротствах, компенсации морального вреда и возмещением убытков как упущенной выгоды. Трудовые, семейные, налоговые и административные споры тоже не входят в сферу влияния финомбудсмена.

В каких же вопросах финансовый омбудсмен всё-таки сможет помочь?

  • Несогласие с размером страхового возмещения
  • Отказ в выплате возмещения
  • Нарушение сроков выплат
  • Низкое качество ремонта автомобиля
  • Размер процентов по вкладу не соответствует заявленному в договоре
  • Завышенный размер начисленной и выплаченной комиссии
  • Неправомерный отказ в выдаче вклада
  • Ошибочное списание денег со счетов
  • Изменение существенных условий договора с финорганизацией в одностороннем порядке
  • Неправильный пересчёт долга при его реструктуризации (если она уже одобрена)

Возможно, что с 2021 года в системе омбудсмена будут рассматриваться споры по всем аспектам кредитных договоров, но только в рамках медиации.

Это значит, что уполномоченный сможет направлять сторонам свои рекомендации, а прислушиваться к ними или нет, останется на их усмотрение.

Расширение сферы деятельности Службы омбудсмена будет зависеть от количества поступающих жалоб и от способности её специалистов справляться с нагрузкой.

Схема работы Службы омбудсмена

Финансовые организации присоединяются к системе финансового омбудсмена постепенно. Для совместной работы подписывается декларация на передачу омбудсмену споров с клиентами.

После этого компании попадают в Реестр финансовых организаций, обязанных взаимодействовать с финансовым уполномоченным, который ведет Центробанк. Посмотреть его можно на официальном сайте ЦБ РФ. Кроме того, существует перечень, куда организация может попасть добровольно раньше обязательного срока.

Для этого она должна подать заявку на сайте финансового уполномоченного. Кстати, размеры взносов в этом случае будут ниже стандартных.

На подготовительном этапе служба финансового омбудсмена финансировалась из бюджета. С началом полноценной деятельности она функционирует за счёт взносов финансовых организаций. Их размер в каждом конкретном случае зависит от количества споров, а также соблюдения договоренностей по исполнению решений.

Например, для страховой компании ставка взносов составляет 30 000 рублей. Если финансовая организация решит спор до обращения к омбудсмену или до вынесения окончательного решения, ее полностью или частично освободят от платы за рассмотрение дела.

Для таких случаев предусмотрена система коэффициентов. Если же решение будет вынесено в пользу потребителя, страховщик заплатит уже 45 000 рублей.

Отчётность по всем спорам будет обнародоваться и поможет потребителям делать правильный выбор — в пользу добросовестных и клиентоориентированных компаний.

Механизм защиты финансовых прав

Финансовый омбудсмен наделён правом решать споры между финансовыми организациями и их клиентами на сумму до 500 тысяч рублей. Исключение сделано только для претензий по ОСАГО, для которых размер споров не ограничен.

Важно, что обращаться за помощью может только физлицо и обращение не должно быть связано с его предпринимательской деятельностью. Гражданин может уступить право требования к финансовой организации ИП и юрлицу.

Кроме того, стороны имеют право заявить о желании рассматривать дело в очном порядке.

Процедура рассмотрения спора для заявителя бесплатная, кроме случаев переуступки прав — каждое дело обойдётся им в 15 000 рублей. Ещё одно важное условие: спор не должен был ранее рассматриваться в суде. Кроме того, действуют довольно жёсткие ограничения по срокам:

  • не более 15 дней даётся на рассмотрение заявления (если потребуется экспертиза, срок увеличивается, но не более чем на 10 дней)
  • через 10 рабочих дней после принятия решения омбудсменом оно вступает в законную силу;
  • 30 дней есть у потребителя, чтобы обжаловать решение в суде;
  • только 10 дней даётся компании, чтобы подать иск в суд;
  • не более трёх лет должно пройти с момента, когда потребитель узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Для обращения к финансовому омбудсмену нужно заполнить специальное заявление и собрать пакет документов. Требования к его содержанию указаны в статье 17 Федерального закона 123-ФЗ.

В личном кабинете, который можно создать на официальном сайте финансового омбудсмена, вы заполняете уже готовую форму. Но сначала необходимо попытаться решить спорную ситуацию самостоятельно.

Читайте также:  Страховка дома при оплате коммунальных платежей - Юридические советы

Для этого направьте претензию в адрес организации, действия которой хотите оспорить, и получите мотивированный ответ.

На рассмотрение электронного заявления стандартной формы финкомпании даётся 15 рабочих дней, если со дня нарушения прав прошло не более 180 дней.

Форма утверждена решением Совета службы финансового уполномоченного — её можно скачать здесь. К слову, раньше, по закону «О защите прав потребителей», компания должны была отреагировать на претензию в течение 10 дней.

Во всех остальных случаях ответ должен быть предоставлен за 30 дней.

Если не получили ответ или он вас не устроил, действуйте дальше.

Проверьте, числится ли организация в Реестре Центробанка или добровольном Перечне. Если нет, у вас есть право сразу обратиться в суд. Если да, сначала необходимо подать заявление финансовому уполномоченному. Это можно сделать двумя способами.

  • Оформить письменно на бумажном носителе. Форму заявления можно скачать здесь. Приложите документы: ответ компании на вашу претензию, копии договоров и квитанций, переписку с сотрудниками компании и другое. Адрес для почтовых отправлений: 119017, г. Москва, Старомонетный переулок, дом 3, АНО «СОДФУ».
  • Подать электронное заявление на сайте финансового омбудсмена. Для этого нужно сначала зарегистрировать себе личный кабинет и потом заполнить готовую форму, приложив отсканированные копии документов.

Важно! Имейте в виду, что формы заявлений отличаются: если подаёте сами — заявление одно, если переуступили право требования ИП — второе, если сделали то же самое юрлицу — третье. Не перепутайте!

В личном кабинете можно отслеживать продвижение дела и консультироваться по возникающим вопросам. Если одну из сторон спора не устроит вердикт уполномоченного, можно обратиться в суд. Довольно жёстко наказывается компания за неисполнение решения, вынесенного в пользу клиента.

Потерпевший вправе обратиться к уполномоченному с заявлением о выдаче удостоверения — исполнительного документа, с которым можно смело идти к судебным приставам и принудительно взыскивать долги.

Кроме того, по решению суда организация может быть ещё и оштрафована в размере 50% от суммы взыскания в пользу потерпевшего.

Выводы
Считается, что новый механизм досудебного решения споров снизит нагрузку на суды, повысит скорость рассмотрения дел и объективность выносимых решений.

Обращение к финансовому омбудсмену имеет смысл, когда обращение в суд финансово не оправдано: услуги адвоката могут обойтись в два, а то и в три раза больше той суммы, которую вы хотели бы возместить.

Это облегченная процедура урегулирования споров, несомненно, важна и нужна по ряду причин.

  • Для клиента компании эта услуга бесплатная. Даже если решение будет принято не в его пользу, он ничего не заплатит.
  • Конфликт разрешается гораздо быстрее благодаря законодательно закрепленным срокам и возможности удаленного урегулирования.
  • Омбудсмен независим от региональных и федеральных властей, а значит, принимает решения максимально объективно.
  • Станет выгоднее решать споры без посредников. За рассмотрение дела платит организация, и ставки достаточно высоки. Чем быстрее она договориться с клиентом, тем меньше заплатит. Репутационные риски для бизнеса также достаточно высоки.

Как известно, у медали две стороны. Некоторые эксперты опасаются, что новый механизм только затянет сроки решения споров. Ведь теперь нельзя пойти в суд, минуя финуполномоченного, а это требует дополнительных затрат времени.

Кроме того, велика вероятность появления в регионах новой волны авантюристов. Уже появилось несколько сайтов-двойников ведомства, которые за плату обещают всё быстро решить в пользу клиента.

Запомните, а лучше сохраните в избранном, единственный официальный сайт финансового поверенного — https://finombudsman.ru/.

Если вы представляете организацию, не упускайте возможность в тестовом режиме перенастроить новый процесс урегулирования споров и сэкономить на взносах. Если вы клиент финансовой компании, соблюдайте очерёдность обращений в инстанции, и тогда спор решится гораздо быстрее.

Финансовый уполномоченный/финобмудсмен

Снискавший себе сомнительную славу Закон о досудебном порядке урегулирования споров потребителей финансовых услуг — вызывает в своем применении большие вопросы.

Думается, что его разработчики даже не догадывались, что поставленная перед ними задача (максимально сократить количество судебных споров с финансовыми организациями и усложнить их ведение, неоправданно увеличить временные и денежные затраты) – будет настолько перевыполнена.

По мере нарастания таких споров всплывают всё новые сложности.

Результат досудебного урегулирования спора между потребителем и финансовой организацией (далее — ФО) при посредстве иного лица — финансового уполномоченного (далее — ФУ), который выносит по спору решение, — наделен силой судебного акта и подлежит принудительному исполнению.

Один из главных порождающих массу затруднений вопрос – параллельное рассмотрение иска потребителя к ФО (подается в течение 30 дней после вступления в силу решения ФУ), с одной стороны, и иска ФО к ФУ об оспаривании решения омбудсмена (подается в течение 10 рабочих дней после вступления в силу), с другой стороны.

Почти каждое отрицательное для ФО решение омбудсмена обжалуется организацией путем предъявления иска. В случае, если это решение одновременно не устроило и потребителя (а такое происходит очень часто), то в различных судах (ранее по искам ФО такие дела рассматривал только Замоскворецкий районный суд г.

Москвы) оказываются на рассмотрении два дела – по своей сути с одним и тем же предметом доказывания. Теперь, согласно разъяснений Верховного суда от 18 марта 2020 г. (http://вс.рф/documents/thematics/28812/) «требования финансовой организацией предъявляются в суд по месту жительства потребителя финансовых услуг», означающее, что если потребитель также обратится в суд по месту своего жительства, оба дела будут рассматриваться в одном суде (за исключением нахождения иска потребителя у мирового судьи). Возможно, имело бы смысл объединять такие дела, однако Верховный суд об этом умолчал.

Финансовые организации, используя положения закона, стали просить суды приостанавливать рассмотрение иска потребителя (до рассмотрения иска ФО к ФУ) либо оставлять его без рассмотрения, что зачастую и происходит. Это существенно нарушает право на своевременное рассмотрение дела судом, и такие определения безусловно стоит обжаловать.

Поделюсь ссылкой на собственный опыт положительного решения вопроса об отмене определения суда об оставлении иска без рассмотрения, мотивированного тем, что страховщик успел подать свой собственный иск к омбудсмену — https://oblsud—iwn.sudrf.ru/modules.php?name=sud_delo&srv_num=1&name_op=doc&number=2551397&delo_id=5&new=5&text_number=Апелляционный суд, отменяя соответствующее определение, указал: «приостановление исполнения решения финансового уполномоченного, на которое ссылается суд, не является основанием для вывода о несоблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора. Не является таким основанием и назначенное к рассмотрению судом исковое заявление страховщика об обжаловании решения финансового уполномоченного, на которое ссылался представитель общества в суде апелляционной инстанции. Таким образом, у суда имелись документы, подтверждающие факты обращения потребителя к финансовой организации с заявлением о страховой выплате, отказа страховой организации в производстве страховой выплаты, обращения потребителя к финансовому уполномоченному и принятия последним решения. При таких обстоятельствах, обжалуемое определение нельзя признать законным и обоснованным».

Но на этом хорошие новости заканчиваются.

 Так, согласно разъяснений Верховного суда от 18 марта 2020 г.

«в случае несогласия суда с отказом финансового уполномоченного в удовлетворении требований потребителя или с размером удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя суд, соответственно, взыскивает или довзыскивает в пользу потребителяденежные суммы или возлагает на ответчика обязанность совершитьопределенные действия.

В случае взыскания судом дополнительных денежных сумм по отношению к тем, которые взысканы решением финансового уполномоченного, решение финансового уполномоченного и решение суда исполняются самостоятельно в установленном для этого порядке. При необходимости суд вправе изменить решение финансового уполномоченного».

Невозможно согласиться с логикой Верховного суда о том, что суд, разбирая дело потребителя, может лишь довзыскивать какие-то суммы, отталкиваясь исключительно от решения финомбудсмена; решение суда должно разрешать вопрос в целом и по существу, а не быть придатком и заложником результатов досудебного урегулирования спора.

Тем более, что финомбудсмен уполномочен рассматривать не все требования потребителя.

А как быть в том случае, если после вынесения решения по иску потребителя будет рассмотрен иск ФО к ФУ и будет принято решение об отмене или изменении решения ФУ?Положение об отдельном исполнении решения ФУ и решения суда – в этом свете тоже кажется абсурдным, способным только затруднить получение взысканного.

 Еще Верховный суд поднял деликатный вопрос о том, в каких случаях досудебный порядок урегулирования спора считается соблюденным. Массовым явлением стал отказ в рассмотрении обращения финомбудсменом и прекращение рассмотрения обращение, а как следствие – невозможность даже вступить на порог суда.

Верховный Суд пишет: «при отказе в рассмотрении или прекращении рассмотренияфинансовым уполномоченным обращения потребителя…в случае непредставленияпотребителем финансовых услуг документов, разъяснений и (или)сведений в соответствии с данным законом, если это влечетневозможность рассмотрения обращения по существу (пункты 2, 11, 12части 1 статьи 19, пункт 2 части 1 статьи 27 Закона), обязательныйдосудебный порядок является несоблюденным. Поскольку законом не предусмотрено обжалование решений финансового уполномоченного об отказе в принятии обращенияпотребителя к рассмотрению либо о прекращении им рассмотренияобращения потребителя, то в случае несогласия потребителя с такимрешением финансового уполномоченного потребитель, применительно кпункту 3 части 1 статьи 25 Закона, может предъявить в суд требования кфинансовой организации с обоснованием мотивов своего несогласия срешением финансового уполномоченного об отказе в принятии егообращения к рассмотрению либо о прекращении рассмотрения обращения.Если судья при разрешении вопроса о принятии искового заявленияили суд при рассмотрении дела придут к выводу об обоснованности отказафинансового уполномоченного в принятии обращения потребителя илирешения о прекращении рассмотрения обращения потребителя,досудебный порядок разрешения спора считается несоблюденным, в связис чем исковое заявление потребителя, соответственно, возвращаетсясудьей на основании пункта 1 части 1 статьи 135 ГПК РФ либо подлежитоставлению судом без рассмотрения на основании абзаца второгостатьи 222 ГПК РФ.В случае необоснованности отказа финансового уполномоченного впринятии обращения потребителя или решения финансовогоуполномоченного о прекращении рассмотрения обращения потребителя досудебный порядок считается соблюденным, и спор между потребителеми финансовой организацией рассматривается судом по существу».Отсюда следует, что вопрос о доступе к правосудию целиком и полностью отдан на усмотрение судьи, который без вызова сторон разрешает, обоснованно или необоснованно омбудсмен отказался или прекратил рассматривать обращение. Данное разъяснение категорически неприемлемо.Почитаем, что пишет об этой ситуации сам омбудсмен. В опубликованном на официальном сайте Отчете о деятельности Финансового уполномоченного в 2019г. указано: «закон № 123-ФЗ не содержит правила о состязательности сторон спора, предоставляя Потребителю право направить Обращение финансовому уполномоченному без предоставления доказательств, на которых он основывает свои требования. В соответствии с частью 2 статьи 20 Закона № 123-ФЗ в целях получения соответствующих доказательств финансовый уполномоченный запрашивает необходимые для рассмотрения Обращения сведения у финансовой организации, которая обязана предоставить их финансовому уполномоченному в течение 5 рабочих дней со дня получения запроса. Непредоставление финансовой организацией сведений не препятствует рассмотрению Обращения по существу, однако возможность запроса финансовым уполномоченным дополнительных сведений у Потребителя Законом № 123-ФЗ не предусмотрена. Таким образом, в случае, когда финансовая организация в ответ на запрос финансового уполномоченного не предоставляет необходимые сведения или предоставляет их не в полном объеме, а предоставленных Потребителем при подаче Обращения сведений недостаточно для вынесения решения по существу спора, финансовый уполномоченный прекращает рассмотрение Обращения Потребителя. В указанных случаях рассмотрение Обращения прекращается на основании пункта 2 части 1 статьи 27 Закона № 123-ФЗ. Непредоставление финансовой организацией сведений, связанных с рассмотрением обращения, негативно отражается на правах Потребителей, которые не могут реализовать право на защиту своих прав посредством досудебного урегулирования спора финансовым уполномоченным. Право Потребителя на обращение в суд с иском к финансовой организации в указанной ситуации также ограничено, поскольку досудебный порядок урегулирования спора в данном случае считается несоблюдённым, что является основанием для возвращения искового заявления истцу согласно статье 135 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Таким образом, невозможность рассмотрения финансовым уполномоченным Обращения Потребителя по существу в связи с непредоставлением финансовой организацией сведений в ответ на запрос финансового уполномоченного существенно нарушает права Потребителей финансовых услуг».

Ранее высказываемые опасения о пресекательном сроке на подачу потребителем иска в суд, который сократился вдруг с 3 лет до 30 дней, также получили свое подтверждение и закрепление в разъяснениях Верховного суда – «при обращении потребителя финансовых услуг в суд по истечении установленного частью 3 статьи 25 Федерального закона«Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»30-дневного срока, если в заявлении либо в отдельном ходатайстве не содержится просьба о восстановлении этого срока, заявление подлежит возвращению судом всвязи с пропуском указанного срока (часть 2 статьи 109 ГПК РФ), а еслиисковое заявление было принято судом, оно подлежит оставлению безрассмотрения».

Не секрет, что организуемые омбудсменом экспертизы и поручаемые им экспертам из списка аккредитованных – носят крайне поверхностный характер, что признается даже судами.

Читайте также:  Присвоение звания "Ветеран труда" в Новосибирской области

И после такого Верховный Суд ставит на пути потребителя к защите своих прав еще один барьер – отсутствие права (или крайнюю затруднительность его реализации) на назначение судебной экспертизы.

Вот это положение: «Если при рассмотрении обращения потребителя финансовым уполномоченным было организовано и проведено экспертноеисследование, то вопрос о необходимости назначения судебнойэкспертизы по тем же вопросам разрешается судом применительно кположениям статьи 87 ГПК РФ о назначении дополнительной илиповторной экспертизы, в связи с чем на сторону, ходатайствующую оназначении судебной экспертизы, должна быть возложена обязанностьобосновать необходимость ее проведения. Несогласие заявителя срезультатом организованного финансовым уполномоченным экспертногоисследования, наличие нескольких экспертных исследований,организованных заинтересованными сторонами, безусловными основаниями для назначения судебной экспертизы не являются». Боюсь, что на практике эти «безусловные основания» могут не появиться и вовсе во многих делах.

За выплатами – сюда. Кто такой финансовый омбудсмен и кого он защищает?

Постепенно претензии, касающиеся взыскания денежных средств со всех финансовых организаций, попадут на стол нового уполномоченного. С 28 ноября страховые компании обязаны выполнять решения омбудсмена, если претензия подана по любому из остальных видов страхования (кроме обязательного медицинского страхования). С 1 января 2020 года финуполномоченный будет работать с микрофинансовыми организациями (МФО). А с 1 января 2021-го – с банками, ломбардами, кредитными кооперативами и негосударственными пенсионными фондами.

Учредитель нового института – Банк России. По словам представителей ЦБ, новая схема урегулирования споров должна разгрузить суды и упростить процедуру взыскания денежных средств для граждан. Ведь, как известно, добиваться выплат по ОСАГО в судебном порядке застрахованное лицо может долго – от нескольких месяцев до года.

Судя по информации с официального сайта финуполномоченного, процедура обращения несложная.

Пример. Николай И. после ДТП обратился в свою страховую компанию, где ему рассчитали сумму возмещения. На полноценный ремонт её не хватит, решил Николай и написал претензию с требованием увеличить выплату. Ему отказали.

Раньше он бы пошёл в независимую экспертизу, нанял юриста и отстаивал свою позицию в суде. Теперь по электронной почте или письмом он направляет своё обращение финомбудсмену.

Николай должен написать в заявлении, что не согласен с решением страховой компании, приложить копию страхового полиса и письменный отказ компании выплачивать полное, по мнению Николая, возмещение.

В качестве дополнительных документов, относящихся к спору, можно прикрепить постановление ГИБДД, что виновником аварии является другое лицо. Также помощь в оформлении обращения гражданам окажут эксперты службы финуполномоченного по бесплатному телефону 8 800 200-00-01.

Дальше Николай ждёт, следит за движением своего дела через личный кабинет на сайте уполномоченного. Через три дня ему приходит ответ о начале рассмотрения дела или о мотивированном отказе.

В течение 15 рабочих дней с момента подачи заявления (если не потребуется техническая экспертиза) Николаю придёт ответ о полном или частичном удовлетворении его требований или об отказе, если уполномоченный сочтёт, что финансовая организация действовала верно.

Ещё через 10 дней с момента подписания решение вступит в законную силу. На его исполнение у страховой компании есть от 10 рабочих до 30 календарных дней.

Если финомбудсмен отказал в рассмотрении жалобы или Николаю показалась, что выплата вновь занижена, с решением омбудсмена («перепрыгнуть» эту инстанцию нельзя) он может обратиться в суд.

За страховку придётся побороться

В итоге гражданин должен потратить полтора месяца. До 15 рабочих дней есть у страховой компании, чтобы рассмотреть претензию и самой урегулировать спор с застрахованным лицом, и 15 рабочих дней – у финомбудсмена на вынесение решения.

«Это при идеальных условиях, – считает управляющий и главный юрист компании «СпецЮст» Александр Целых.– Учитывая, что претензионные дела между потребителем и страховой в основном носят крайне спорный характер, в большинстве случаев они решаются только через суд. И новый уполномоченный – это лишь дополнительный барьер перед обращением в суды».

«Мало того, перед введением нового закона об уполномоченном, увеличили все сроки для рассмотрения обращений граждан, – продолжает автоюрист Лев Воропаев. – Ранее на рассмотрение заявления у страховой было 20 дней, теперь срок увеличили до 30 рабочих дней (не календарных!).

А это лишь первичное обращение в страховую после ДТП. Следующий этап – претензионный. Изначально в законе об ОСАГО было пять дней на рассмотрение претензии гражданина (в 2017 году). Потом сделали 10, а сейчас 15 рабочих дней – три недели! И то если претензия подана в электронном виде.

На бумажном носителе письмом – это 30 дней. Так у нас защищают права граждан.

Но есть более важный момент. Гражданин при обращении к уполномоченному утрачивает возможность взыскания штрафов со страховой компании. Через суд он имел право взыскать минимум 50% штрафа от суммы поданного иска за то, что страховая в добровольном порядке не удовлетворила требования гражданина о выплате, и плюс пени по закону о защите прав потребителя.

Сейчас этого ничего не будет. То есть наказать страховую за то, что она действовала неправомерно, теперь очень тяжело и возможно сделать только после обращения к страховой и финомбудсмену – в суде. Я считаю, это сделано, чтобы защитить интересы страховых компаний. Их, по сути, освободили от судебных штрафов, чтобы они в очередной раз несли меньше убытков».

Не радует экспертов и то, что все обращения к финансовому уполномоченному, как и его услуги, для граждан являются бесплатными. «В ОСАГО бесплатно ничего не бывает, – уверен председатель ЧРО «Всероссийское общество автомобилистов» Николай Живец.

– В законе написано, что финансированием нового института занимаются ЦБ (его материальной части) и страховые компании через взносы. А что такое бюджет страховых? Это деньги застрахованных лиц. Нам вменили ещё одного нахлебника, и содержать всю эту службу будем мы с вами, рядовые автомобилисты.

И скорее всего, тарифы и стоимость услуг страховых компаний вырастут пропорционально тем расходам, которые они понесут на содержание аппарата уполномоченного. Я считаю, что цель закона «О финансовом уполномоченном» состоит в том, чтобы часть обращений к профессиональным юристам увести в другую структуру.

Потому что профессионалы научат, что гражданин может получить и предъявить страховым, объяснят его законные требования».

Между тем и сами страховые компании не видят необходимости в новом уполномоченном. «В нашей компании решение споров в досудебном порядке – одна из приоритетных задач, – говорит директор Челябинского филиала АО «Московская акционерная страховая компания» Алексей Чапайкин.

– И если в среднем мы имеем от 50 до 100 обращений граждан в месяц (в зависимости от сезона), то несогласных с выплатами и желающих оспорить их в суде – единицы.

Более того, за каждое обращение граждан к уполномоченному, если омбудсмен доказывает, что страховая компания неправа, нам приходится платить штрафы – от 7,5 тысячи до 45 тысяч рублей в зависимости от этапа рассмотрения дела у уполномоченного. Для нас это неприемлемо.

В идеале закон должен ускорить и упростить процесс получения выплаты гражданам и сократить число неправомерных отказов со стороны страховых. А если страховая действительно сделала что-то недобросовестное, присутствует риск штрафа. Только уходит теперь он не клиенту, а в пользу государства».

Эксперты считают, что сфера ОСАГО становится всё более закрытой. Сроки рассмотрения обращений растут, юридическая помощь и независимая оценка ущерба после ДТП монополизируются финомбудсменом. У граждан забрали право выбора между натуральной (ремонт) и денежной выплатой. А единые методики РСА (Российский союз автостраховщиков) при расчёте выплат, уже доказано, занижают начисления.

«Верховный суд в конце прошлого года удовлетворил требования ФАС и подтвердил, что у РСА в каталогах по единой методике стоимость запчастей и деталей занижена минимум на 7% по отношению к рынку, – подчёркивает Лев Воропаев. – Мы несколько лет как потребители услуг получали фактически меньше, чем должны были. А нам продолжают рассказывать байки про убыточность ОСАГО и страховых».

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *