Возврат страховой премии по автокредиту — Юридические советы

Возврат страховой премии по автокредиту - Юридические советыРасходы по автокредиту не ограничиваются процентной переплатой банку. Если включить стоимость ежегодного КАСКО и добровольной личной страховки, даже самый выгодный автокредит с 2-процентной ставкой перестает казаться привлекательным, ведь на оплату полисов ежегодно уходит по 8 и более %. Задача заемщика – свести ненужные расходы к минимуму, ведь при иных обстоятельствах ни личный полис, ни КАСКО водитель вряд ли бы оформил. Если на стадии согласования заявки от страховых услуг отказаться не удалось, остается еще один вариант — возврат страховки по автокредиту на любой стадии выплат, исходя из условий кредитного договора и положений законодательства.

Можно ли вернуть страховку при автокредите

Причин для требования застраховать кредитное авто и жизнь заемщика более, чем достаточно. Банк указывает необходимость в предъявлении полисов в описании программы автокредитования.

Защита сохранности автомобиля по КАСКО и гарантия выплаты в случае аварии или полной потери авто повышает безопасность сделки с заемщиком.

Если автомашину угонят или разобьют в ДТП, страховщик выплатит остаток задолженности банку в пределах страховой суммы, указанной в договоре.

Приняв машину в залог, банк в настойчивой форме просит оформить полис, гарантирующий финансовую выплату в случае потери предмета залога своей исходной стоимости. Заемщик вправе решать, какую из программ выбрать – с полисом КАСКО или без него. Сэкономив на КАСКО, клиент рискует переплатить по кредитному договору.

При покупке страховки жизни и здоровья заемщик повышает шансы на согласование займа по сниженной цене, однако вынужден платить за полис, экономя на кредитных процентах.

В отличие от имущественной страховки по ипотеке, закон не устанавливает никаких оснований, чтобы считать КАСКО или любой иной вид добровольного страхования обязательным при оформлении кредитных услуг.

Однако страх отказа по заявке заставляет будущих автовладельцев соглашаться с дополнительными страховыми расходами, а затем заниматься возвратом страховки жизни по автокредиту или по полису КАСКО за неиспользованный период.

Сталкиваясь с настойчивым предложением банка приобрести страховку на залоговый автомобиль и жизнь, заемщик может напомнить банку о действии положений закона о защите потребительских прав. Согласно части второй ст. 16 этого законодательного акта, нельзя требовать от покупателя вместе с запрашиваемой услугой покупать дополнительную.

Навязывание сервиса признано незаконным. На практике доказать навязчивость банка очень сложно, ведь заемщик вправе решать, пользоваться кредитным предложением с подключением КАСКО, или искать иные программы.

Повышенные риски банк страхует в виде повышенной ставки при покупке авто в кредит, что делает итоговые расходы по кредиту с КАСКО и без него сопоставимыми.

Возможность вернуть деньги по полису напрямую зависит от того, что указано в подписанном с кредитором договоре. Часто в подписанном двустороннем документе есть пункты, в которых указано, что отказ от страхования впоследствии не предусмотрен.

Это положение может быть опротестовано на основании ст. 958 ГК РФ, где сказано, что гражданин вправе вернуть деньги, если надобность в предоставлении сервиса исчезла.

При отказе от gap-страхования никаких санкций со стороны кредитора не последует, поскольку страховка выдается исключительно по инициативе заемщика-автомобилиста.

По закону, страховой взнос подлежит возврату в 3 ситуациях:

  1. При отказе от страховки в течение 14-дневного срока после подписания договора со страховщиком (т.н. «период охлаждения»).
  2. При расторжении договора в период действия кредитного соглашения.
  3. После окончательного погашения долга согласно установленному сроку, либо досрочно.

Если страховая компания отказывает в выплате, предстоит судебное разбирательство. Насколько обоснованно обращение в суд, зависит от величины суммы взноса за неиспользованный страховой период.

В течении какого срока можно вернуть деньги за страхование

Возврат страховой премии по автокредиту - Юридические советы

Сумма и возможность возврата денег определяется условиями обращения:

  1. В течении 14 дней с момента заключения договора со страховщиком – сумма возвращается полностью на основании действующего периода охлаждения. Ранее этот срок был равен 5 дням.
  2. При досрочном закрытии задолженности или после своевременной выплаты автокредита – взнос возвращают на основании письменного обращения к страховщику и согласия последнего с расторжением договора.
  3. В любой момент погашения кредита – обстоятельства для расторжения договора зависят от условий договора.

На возврат страховой выплаты отводится 10-30 дней с момента принятия решения об удовлетворении просьбы страхователя.

Сколько можно вернуть денег

Возврат страховой премии по автокредиту - Юридические советы

Размер размера по страховке может быть любым – от 0 до 100%. Полностью страховой взнос перечислят при обращении в первые 2 недели после заключения договора.

Если обратиться за расторжением договора в более поздний срок, полностью вернуть деньги за КАСКО не получится, как и при отказе от личного полиса.

Величина возврата рассчитывается согласно оставшемуся сроку неиспользованной страховки. Чем раньше обратиться за расторжением договора страхователь, тем большую сумму можно вернуть.

Если до окончания периода страхования жизни при автокредите осталось не более 1-2 месяцев, а страховщик отказывается перечислить остаток, дальнейшее обращение в суд не сулит выгоды, ведь исход дела определить заранее невозможно, а судебные издержки даже при удовлетворении иска могут оказаться выше, чем полученная выплата.

Как правильно сделать возврат страховки жизни по автокредиту

Возврат страховой премии по автокредиту - Юридические советы

Чтобы получить уплаченные ранее денежные средства по страховому договору, придерживаются единого алгоритма:

  1. Подача заявления страховщику о расторжении договора.
  2. Рассмотрение обращения с просьбой расторгнуть договор и вернуть часть выплаты.
  3. Оповещение страхователя о принятом решении и перечисление возврата по реквизитам клиента.
  4. При отказе от возмещения готовят иск в суд.
  5. Одновременно с этим подают жалобу в Роспотребнадзор.

В зависимости от того, когда возникнет потребность в расторжении договора, есть некоторые нюансы в урегулировании выплаты.

При досрочном погашении автокредита

Возврат страховой премии по автокредиту - Юридические советы

Если кредит погашен, остается получить справку из банка о полном закрытии долга. Возврат КАСКО при досрочном погашении возможен только частичный, за неиспользованный страховой период.

  • Полностью вернуть средства удается только тем, что вернул автокредит в первые две недели после получения денег в банке, в рамках «периода охлаждения».
  • При расчете возврата обычно страховщик взыскивает дополнительную комиссию за оформление, что делает итоговую выплату еще меньше.
  • Вместе с заявлением на возврат страховщику передают подтверждающие документы:
  • договор страхования;
  • справка о закрытии долга;
  • копия кредитного договора.

Если компания решает удовлетворить просьбу страхователя, выплата происходит в течение 10-30 дней. При отказе вернуть деньги готовят документы для суда.

При досрочном закрытии долга не возникает проблем с выплатой по страховкам, оформленным заемщиками Сбербанка, Альфабанка, ВТБ. Стоит заранее изучить пункты страхового и кредитного договора. Если в нем будут указаны пункты, запрещающие возврат средств при досрочном расторжении, положения подлежат оспариванию в суде, поскольку они противоречат нормам законодательства.

Если автокредит уже погашен

Возврат страховой премии по автокредиту - Юридические советы

Можно заранее согласовать страховой период, ограничив его датой последнего взноса по кредиту. В таком случае, возвращать ничего не придется. Страховой договор истекает одновременно с полным возвратом денег банку.

Заявление на возврат страховки по автокредиту должно составляться в письменном виде. Нужны два его экземпляра, один из которых остается у заемщика.

Пи подаче заявления на возврат проверяют, чтобы в документе были указаны обязательные реквизиты:

  • точные реквизиты и названием банка;
  • сведения о заемщике-страхователе;
  • данные из договора кредитования (номер, дата);
  • ссылка на законодательство (по каким причинам, основаниям возможно получить средства обратно, отказавшись от страхования);
  • фиксация срока, отведенного на предоставление официального ответа на обращение (не более 1 месяца);
  • информация из договора страхования (выплаченная сумма, реквизиты договора);
  • реквизиты получателя выплаты.

Если в заявлении не указан больший срок для подготовки ответа, по умолчанию компания обязана ответить в 10-дневный срок.

Если автокредит еще выплачиваетсяВозврат страховой премии по автокредиту - Юридические советы

Тот факт, что выплаты по кредиту не закончены, не является поводом для отказа в возвращении денег страхователю и досрочному расторжению договора страхования.

После расторжения страхового контракта банк вправе применить санкции в отношении заемщика на основании условий кредитования. Обычно в описании программы сразу указывают, что без страховой защиты процентная ставка вырастает на 2-5 процентных пункта.

Дополнительно право на пересмотр условий кредитования фиксируется в условиях кредитного договора.

Что делать, если банк отказывает в возврате

Возврат страховой премии по автокредиту - Юридические советы

Хотя за страховые услуги отвечает страховщик, зачастую при банках действуют дочерние структуры, и вопросы страхования решаются непосредственно в отделениях. Если необходимо расторгнуть договор со страховщиком, обращаются в отделение банка.

  1. Бывают ситуации, когда банк разрешает оформлять страховки в аккредитованных организациях федерального значения, таких как Росгосстрах.
  2. Иногда кредитор включает в договор обязанности по оформлению страхового полиса КАСКО или личной страховки, а потом отказывает в возврате, основываясь на положениях заключенного договора.
  3. Ели компания отказалась выплатить остаток за неиспользованный период или тянет с ответом, используя различные отговорки, предстоит восстанавливать справедливость в суде.

Оспорить решение в судеВозврат страховой премии по автокредиту - Юридические советы

Особенность судебной процедуры заключается в необходимости предварительного проведения досудебного урегулирования.

Для этого в банк (в страховую компанию) направляют досудебную претензию с указанием сути обращения и оснований для удовлетворения требований.

Чтобы вернуть деньги за страховку при навязывании банком используют в качестве основания нарушенную страховщиком ст. 958 ГК РФ и ФЗ «О защите прав потребителей».

Если банк отказывает в удовлетворении просьбы, либо игнорирует обращение, второй экземпляр претензии с отметкой о принятии банком в работу присоединяют к исковому заявлению.

Собираясь взыскать со страховщика часть оплаты или полностью страховой взнос, необходимо понимать, что единой судебной практики по этому вопросу не существует.

Суд будет рассматривать детали договоров, соотнося их с положениями законодательства.

Если заемщик выполнял условия кредитования и действовал согласно установленной процедуре, шансы получить обратно хотя бы часть перечисленных денег довольно высоки.

Написать письмо в Роспотребнадзор

Обращение в Роспотребнадзор ведется параллельно основной процедуры взыскания средств через суд.

Если сам орган и не вправе отдавать распоряжения относительно выплат, он может передать предписание об удовлетворении просьбы страхователя, а при игнорировании предписания обращаться в вышестоящие инстанции для принятия мер к нарушителю.Возврат страховой премии по автокредиту - Юридические советы

При намерении вернуть часть израсходованных средств учитывают, что к взысканию средств по страховому договору применяется тот же срок исковой давности. С момента появления повода для обращения в суд и непосредственной передачи иска должно пройти не более 3 лет.

Проще всего вернуть страховку жизни при автокредите, если получают выплату по «периоду охлаждения». Сложнее доказать факт того, что банк навязывал услугу страхования вместе с оформлением кредита, ведь на кредитном договоре стоит подпись самого клиента, свидетельствующая о добровольном согласии с покупкой полиса.

Практика отказа о дальнейшего использования страховых услуг довольно распространена, что послужило причиной появления специальных бланков и онлайн-форм для онлайн-обращения. У каждого банка свое отношение к досрочному расторжению страхового договора. Например, в БМВ банке или Русфинанс банке отдельно оговаривается оформление машины в залог и необходимость страхования заложенного имущества.

Можно ли вернуть страховку по автокредиту?

Возврат страховой премии по автокредиту - Юридические советы

Довольно часто сотрудники банка предлагают оформить страхование жизни и здоровья своим клиентам, а иногда и вовсе навязывают страховку как обязательное условие. К примеру, страхование жизни по автокредиту часто является необходимым условием для получения положительного ответа от банка. Так же случаются такие моменты, что страховку просто не оговаривают, а сразу же вписывают в условиях займа, учитывая её стоимость первоначально.

Помимо страхования жизни существует еще и страхование самого автомобиля, который берётся под заем у банка.

И в обоих случаях многие задаются вопросом о том можно ли вернуть страховку, ведь её стоимость не настолько мала, чтобы спокойно прощаться с данной суммой.

Можно ли вернуть стоимость страховки, как вернуть страховку, а так же при каких условиях это возможно – обо всём этом в нашей статье.

Страховки по автокредиту и зачем они нужны

Если говорить о том зачем нужна страховка при автокредите, то в первую очередь стоит упомянуть, что это дополнительные гарантии для обеих сторон.

Страхование учитывает потерю трудоспособности заёмщика, а так же часть других обстоятельств, которые могут произойти. В основном страхование направлено на несчастные случаи или смерть заёмщика.

То есть, оставшаяся на момент страхового случая задолженность будет погашена страховой компанией, а не семьей пострадавшего должника.

Если рассматривать страховку кредита с положительной точки зрения, то в выигрыше находятся все три стороны, ведь страховые компании получают свои страховые премии, банк снижает риски невыплаты кредита, а так же увеличивает сам размер займа и получает свой процент дохода с продажи страхования. Клиент же в итоге может рассчитывать на более низкий процент годовых по кредитованию и обладать при этом некоторыми гарантиями, связанными непосредственно с его жизнью и здоровьем.

Учитывайте, что страхование бывает разным. Страховка может в итоге покрывать не весь оставшийся долг, а только его часть, быть рассчитанной только на смерть заёмщика или какие-либо иные детали. Именно поэтому всегда необходимо уточнять какое именно страхование Вам продают вместе с автокредитом.

Можно ли отказаться от страховки?

Да, от страховки можно отказаться. Не всем клиентам известно, что страхование жизни при оформлении кредита не является обязательным условием. По закону оформление страхования является исключительно делом добровольным.

Однако во многих банках, в особенности в тех, которые занимаются выдачей экспресс кредитов на различные нужды, от наличия страхования напрямую зависит ответ.

Такая же ситуация возникает при оформлении автокредита прямо в салоне, когда Вы уже выбрали желаемое транспортное средство, а само оформление автокредита выполняет роль какой-то формальности перед получением желаемого автомобиля.

Если оформление КАСКО или ОСАГО является действительно необходимым и без данного полиса вождение транспортного средства запрещено, то страхование жизни вызывает у многих вполне очевидные вопросы. Всегда при оформлении кредита следует обратить внимание на кредитный договор, который Вы заключаете.

В самом договоре, как правило, необходимость страхования жизни не указана. Вы, конечно же, можете позвонить во время заключения договора в сам банк, который предоставляет услугу, уточнив необходимость страхования.

Только это займет некоторое время, поэтому многие соглашаются на подобные условия и не собираются идти на конфликт с агентом банка, которую Вам эту страховку «продаёт».

Вы имеете право отстаивать собственное нежелание покупки дополнительной услуги. Помимо звонка в банковский претензионный отдел, Вы можете так же подать жалобу в сам банк за навязывание услуг. Обычно при явном нежелании оформления страхования жизни клиенту предоставляют другой тариф кредитования, с большей процентной ставкой.

Как вернуть деньги за страховку?

Вначале следует особенно отметить, что если Вы подпишите все требуемые документы при оформлении, то услуга будет считаться добровольной. То есть Вы по документам при оформлении добровольно выбрали услугу и подписали согласие. В таком случае вернуть полную сумму потраченных на нее средств будет крайне сложно.

Однако Вы можете добровольно расторгнуть договор страхования. Для этого Вам потребуется обратиться непосредственно в страховую, которая предоставляет данную услугу по вашему кредиту.

Расторжение договора страхования досрочно подразумевает выплату только части суммы. Даже если Вы расторгните договор сразу же после получения автокредита – вернуть страховку полностью не выйдет.

Страховые компании обычно возмещают сумму за вычетом агентской выплаты банку.

Если страховка жизни была обязательным условием, то вернуть деньги Вы можете при досрочном погашении кредита. Точно так же требуется обратиться в страховую компанию и написать заявление на прекращение договора в связи с тем, что Вы полностью погасили имеющуюся задолженность.

Как минимум отстаивать собственные права, а сейчас мы расскажем как лучше это сделать. Существует несколько вариантов действий, которые лучше выполнять в указанном ниже порядке:

  1. Обратиться в страховую компанию с заявлением о возврате. Первоначально Вам потребуется узнать предоставляет ли услуги страхования сам банк или же он пользуется услугами отдельной компании. Это необходимо выяснить, ведь обратиться Вам потребуется именно к самому страховщику, который предоставляет услугу. В заявлении Вам потребуется указать причину, по которой Вы требуете возврат средств;
  2. Обратиться в банк. Вы можете написать жалобу или претензию о том, что Вам была навязана данная страховка, стоимость которой Вы хотите вернуть. В жалобе необходимо аргументировать свои доводы, информативно, но сухо и в деловом тоне рассказать о случившемся;
  3. Обратиться в Центробанк РФ. Если жалоба в банк не дала результатов, то теперь уже требуется направить жалобу в Центробанк, приложив к жалобе всё, что у Вас имеется на руках: жалоба в банк, ответ на неё, кредитный договор, копия переписки с банком или же запись звонков.

Если же жалобы не помогли, страховая не выплатила Вам стоимость навязанной услуги, банк отказался пойти навстречу, а Центробанк ответил простой формальностью, то самое время обращаться в суд.

Помимо того, что Вам необходимо собрать все документы, связанные с самим автокредитом, страховкой, потребуется так же иметь при себе копии жалоб, ответы от банка. Выплаты по данным вопросам через суд производятся довольно часто, поэтому не стоит бояться обращения в высшие инстанции.

Рекомендуем Вам воспользоваться бесплатной консультацией юриста, чтобы корректно составить заявление и обозначить свои дальнейшие действия. Конечно же, рекомендуется воспользоваться услугами специалиста во время самого судебного разбирательства.

Обращение к профессионалу не только обеспечит вам спокойствие, но и снимет с вас большую часть дел, связанных с отстаиванием собственной позиции в суде.

Ни в коем случае не прекращайте выплат по страховке, даже если Вам ее навязали. Штрафы и пени за отсутствие выплат создадут только дополнительные проблемы, которые Вам совершенно ни к чему. Поэтому вовремя вносите платежи, пока занимаетесь вопросом возврата своих денег – так вы не превратитесь из пострадавшего в обвиняемого в неуплате.

Как вернуть страховку по автокредиту

Возврат страховой премии по автокредиту - Юридические советы

Сегодня законодательно уже предусмотрено, что автомобилисты, которые покупали свое авто в кредит, вполне могут вернуть назад навязанную страховку. Точнее, именно те суммы, которые были внесены заемщиком по навязанному страховому соглашению, от которого он вправе отказаться посреди срока действия кредитного договора.

Также можно вернуть те страховые взносы, которые засчитались переплатой. Но какова процедура, и куда обращаться сразу по такому вопросу – все это нужно рассмотреть более детально.

Виды страхования

Во многом все виды страховок при подписании договора автокредитования попросту не нужны. Обязательным видом страхования является ОСАГО – страхуется автогражданская ответственность водителя и владельца машины.

Регламентируется такой вид страхования отдельно изданным законом №40-ФЗ от 25.04.02 г., действующим до сегодняшнего дня.

Все остальные виды считаются добровольными и больше служат как дополнительная подстраховка для банков в виде финансовых гарантий, что заемные средства в любом случае будут возвращены с причитающимися процентами.

Финансовые учреждения любят подключать в дополнительные гарантии следующие виды страхования:

  • жизни, здоровья;
  • от несчастных случаев;
  • медицинское;
  • КАСКО – дополнительно дает возможность застраховать сам автомобиль от – ущерба, гибели, ДТП, угона;
  • ДСАГО – дополнительное страхование автогражданской ответственности – дает возможность получить страховку водителю тогда, когда виновником при ДТП был он.

Страховки по риску смерти в связи с возрастом редко применяются и то только для клиентов пенсионного возраста. Не часто именно по автокредиту можно встретить требование застраховать риск потери работы, финансовых рисков, либо титульного страхования.

Это связано с тем, что обычно срок автокредита не более 5 лет, что существенно сокращает риски утраты рабочего места по сравнению с ипотечным страхованием, где самыми длительными сроками являются десятки лет. А за десять (и более) лет есть больше риска потерять работу, чем за 3 или 5 лет.

В каких случаях требуется возврат

Основанием для возврата денег, что были ранее выплачены заемщиком по страховке, является ст. 958 Гражданского российского Кодекса.

Обосновывается это как отсутствие надобности в подобных услугах и является веской причиной для того, чтобы страховщик вернул вам деньги.

При этом все страховые компании прекрасно осведомлены в том, что через суд клиент все равно добьется своих денег, если будет опираться именно на такое основание.

  • Когда вы досрочно погасили автозайм и теперь не знаете, как вернуть страховку жизни по автокредиту, то и для таких заемщиков законодательство предусматривает легальный возврат.
  • В этом случае остаток страховки, которой клиент так и не воспользовался, будет расцениваться как переплата.
  • Предпосылки для того, чтобы вернуть те страховые платежи, которые вносил заемщик, могут быть следующими:
  1. Возникшая переплата по страховке.
  2. Когда страхование было навязано клиенту.
  3. Если сумма страховки была включена в кредитные платежи. Тогда развитие сценария может происходить следующими двумя вариантами:
    • на счет заемщика будет возвращена только сумма страховки, комиссии и различные издержки туда входить не будут;
    • страховые суммы заемщику возвращают за вычетом процентов, плюс будут расходы по оплате за обслуживание возвратного дела.
  4. Если сумма страховки не была включена в кредитные платежи и оплачивалась отдельно.

Механизм возврата во многом будет зависеть от того, когда именно он осуществлялся – во время автокредитования или после того, как договор по автоссуде уже закрыт.

Это важные моменты, которые следует учесть каждому заемщику, который намеревается вернуть часть страховки.

Если вам просто нужно вернуть деньги, что вы заплатили за страховку после отказа от нее, тогда нужно успеть все сделать за 5 дней, начиная отсчет со дня подписания договора страхования. Если же вы досрочно погашаете заем, тогда сроки не имеют особого значения.

Можно ли вернуть страховку по автокредиту

Очень часто банки могут отказать в предоставлении кредита, если подающий заявку предполагаемый клиент не захотел дополнительно страховаться.

Тогда заемщикам ничего иного не остается, как только согласиться с банковскими требованиями. Только вот теперь, начиная с 25.11.15 г., согласно предписаниям Указания российского Центробанка №3854-У, если вы уже подписали договор ненужного вам страхования, то вы можете его расторгнуть, отказаться от него.

Правда, речь идет исключительно про договоры, которые были заключены после 25 ноября 2015 года.

Страхования жизни при автокредите — как отказаться и вернуть денеги в 2020 году

Согласно закону, обязательным страхованием является только страхование жилья при ипотеке и ОСАГО, страхование жизни и здоровья по автокредиту (как и любому другому кредиту) – строго добровольное.

Но банкам откровенно выгодно навязывать покупку страхового полиса, и иногда заемщик понимает, что переплатил за ненужную услугу, уже после подписания договора и внесения денег.

Кроме того, бывают более «честные» случаи, в которых заемщик хочет вернуть деньги за страховку – досрочное погашение автокредита, например. Ниже вы узнаете, можно ли отказаться от страхования жизни/здоровья и что делать, если страховку навязали.

  1. Страхование жизни при автокредите
    1. Преимущества и недостатки
    2. Стоимость
  2. Причины навязывания услуги банком
  3. Можно ли отказаться от страховки
    1. При подписании кредитного договора
    2. При досрочном погашении кредита
    3. После подписания страхового договора
  4. Случаи невозможности отказа от страховки
  5. Как правильно составить заявление
    1. Последствия отказа
    2. Обращение в Роспотребнадзор
    3. Обращение в суд
    4. Документы для обращения в суд

Страхование жизни при автокредите

Преимущества и недостатки

Для начала посмотрим, какие страховые случаи покрывает добровольное страхование жизни и здоровья. Детали могут отличаться, но любая страховка покрывает 3 основные группы проблем:

  1. Смерть заемщика.
  2. Получение заемщиком инвалидности 1 или 2 группы (как результат несчастного случая или болезни).
  3. Длительная нетрудоспособность (больничный на 3+ месяца).

Собственно, в этих 3-х пунктах и заключается преимущество добровольного страхования жизни/здоровья. Если клиент уйдет из жизни – его долговые обязательства перейдут по наследству близким, и им придется расплачиваться по автокредиту.

Если заемщик получит инвалидность или не сможет работать 3 месяца/полгода/год/… – кредит все равно нужно будет выплатить, при этом на работу он по понятным причинам ходить не сможет.

Добровольное страхование жизни эти проблемы решает – если вы по объективным причинам (смерть, инвалидность, болезнь) не можете платить за машину, страховая сделает это за вас.

Недостаток – цена. В зависимости от величины кредита и марки авто, стоимость добровольного страхования жизни при автокредите может составлять 5-10% от стоимости машины. Далеко не все готовы переплачивать солидную сумму за безопасность.

Стоимость

Рассчитать стоимость сложно, потому что страховые очень неохотно делятся своими ценами – обычно они раскрывают полную стоимость уже не стадии оформления. Но рассчитать примерную стоимость для разных случаев все же можно.

При расчете стоимости вам нужно ориентироваться не на сумму кредита, а на страховую сумму – именно ее (или часть от нее) вам выплатят при наступлении страхового случая.

Это – важно: если величина кредита на авто – 500 000 рублей, а страховая сумма – 1 000 000 рублей, вы вдвойне переплатите за страховку, поэтому обращайте внимание.

Далее при расчете нужно ориентировать на страхуемые риски – чем их больше, тем больший процент от страховой суммы вам придется платить ежегодно. Если вы страхуетесь только от смерти, придется платить примерно 1% от страховой суммы.

Если в страховые случаи включить еще инвалидность и длительную болезнь, стоимость повысится до 2-5% от страховой суммы. Для премиум-пакетов (с полным обслуживанием в платных больницах и оплатой травм средней тяжести) стоимость может достигать 50% от страховой суммы.

Причины навязывания услуги банком

Есть 2 ответа: простой и сложный. Простой ответ: банкам это просто-напросто выгодно.

Если вы, например, оформите только ОСАГО и КАСКО, в случае ДТП с серьезными травмами вы получите деньги на восстановление машины, но не сможете дальше выплачивать кредит, потому что из-за травм (речь о длительном больничном или инвалидности) лишитесь основного заработка. Банк в вашей машине не заинтересован, ему нужно вернуть свои деньги, и в данном случае это возможно только тогда, когда у вас есть полис страхования.

Сложный ответ: банк знает, что навязывание полиса страхования выгодно всем участникам сделки. Собственно, так нормальная рыночная экономика и работает – все получают выгоду, только распределяется она по-разному.

Больше всего выгоды получает страховая компания – вы отдаете ей свои деньги, и в большинстве случаев ей не приходится вам ничего выплачивать, потому что страховые случаи наступают редко.

Во вторую очередь получаете выгоду непосредственно вы – да, приходится отдать деньги на страхование жизни и здоровья, но взамен вы получаете подушку безопасности на случай непредвиденной ситуации, разборки с банком по поводу невыплаченного кредита – последнее, чем вам захочется заниматься, если вы будете лежать в больнице с несколькими переломами.

Наконец, меньше всего выгоды получает банк – у него тысячи заемщиков, и невыплата одного кредита (с последующей конфискацией имущества) не будет такой уж большой проблемой, но на это нужно будет потратить время юристов, специалистов колл-центра и так далее, что приводит к потерям. Подумайте об этом перед тем, как твердо решите отказаться от страхования жизни при автокредите.

Можно ли отказаться от страховки

Есть 3 ситуации, в которых может оказаться заемщик: договор еще не подписан; договор уже подписан; кредит погашен досрочно. И есть 2 вида страхования: обычный полис страхования жизни и здоровья и полис комплексного страхования. Рассмотрим эти виды страхования в контексте возможных ситуаций.

При подписании кредитного договора

Если вам предлагают отдельный полис страхования жизни и здоровья еще на стадии подписания договора, отказаться от него проще простого – даже не нужно писать заявление по этому поводу, просто не подписываете договор – и все.

Тут же видна и проблема – договор не подписан. У банка есть 2 варианта: либо отказать вам в кредите без объяснения причин, либо повысить процентную ставку и предложить новый договор, без страховки.

У каждого банка – свои правила, поэтому не получится сказать, что произойдет с большей вероятностью.

Если вам предлагают полис комплексного страхования, то здесь все сложнее. В этот полис, помимо страховки на жизнь и здоровье, входит КАСКО и ОСАГО, и с последним есть проблема – ОСАГО нужно покупать обязательно.

Вы все еще можете оказаться от полиса комплексного страхования, но придется искать аккредитованную банком страховую и покупать у нее отдельный ОСАГО.

Кстати, здесь есть точка давления на банк – если вам будут отказывать в кредите на авто, ссылаясь на то, что вы отказываетесь от комплексного страхования, вы можете обратиться в Роспотребнадзор (или пригрозить банку обращением), потому что здесь присутствует явное агрессивное навязывание услуги.

При досрочном погашении кредита

Сразу оговоримся, что есть досрочное погашение в период охлаждения (14 дней), и в этом разделе мы о нем говорить не будем – для этого есть следующий раздел.

Итак, вы погасили кредит досрочно, у вас осталась страховка, и вы хотите осуществить по ней возврат денег.

В этом случае возможность или невозможность возврата регулируется вашим договором страхования – если там написано, что страховка возврату не подлежит, сделать ничего не получится, потому что вы сами под этим договором поставили подпись.

Заметим, что досрочный возврат кредита не означает обнуление страховки – пока полис действует, вы все еще можете претендовать на страховую сумму, если что-то случится.

Если возврат предусмотрен договором – вы пишете заявление, прикладываете к нему доказательство того, что кредит досрочно погашен (справка из банка), даете расчетный счет для перечисления и ждете.

По условиям возврата – вам вернут либо все деньги за неиспользованный срок страховки, либо часть из этих денег. Бывает так, что доля возврата не прописана, и вам нужно договариваться со страховой.

Чаще всего можно претендовать на 50-60% от неиспользованной суммы.

Что касается разницы между страхованием жизни и комплексным страхованием, по первому чаще всего можно вернуть часть денег, по второму почти всегда вернуть ничего не удается, потому что невозможность возврата прописана в договоре.

После подписания страхового договора

Если вы уже подписали страховой договор, прошел период охлаждения (14 дней), и вы вдруг решили получить свои деньги назад – смотрите договор на кредит и договор на страхование. Договор на кредит – потому что вас, скорее всего, ждут штрафы за отказ от страховки. Договор страхования – потому что если в нем не прописана возможность возврата, сделать ничего не получится.

Если же 14 дней с момента подписания договора еще не прошло, вы имеете право на возврат и кредита, и страховки с оплатой фактически использованного времени/денег.

В этом случае вам нужно написать заявление на досрочное расторжение договора и предоставить его в страховую.

Обычно деньги возвращают в течение месяца. Хорошо подготовьтесь к подаче заявления – некоторые страховые «вставляют палки в колеса» дополнительными документами, чтобы потянуть время.

Когда будете готовиться – внимательно изучите договор, там должна быть описана процедура досрочного расторжения в период охлаждения.

Что касается типа страхования, то отказаться от страхования жизни и здоровья проще, чем отказаться от комплексного полиса. Дело, опять же, в ОСАГО – вам нужно будет в этот же день заключить новый полис на страхование гражданской ответственности. Ну и, опять же, банки могут ввести штрафные санкции, если вы откажетесь от добровольного страхования, изучайте договор.

Случаи невозможности отказа от страховки

От страховки нельзя отказаться в том случае, если вы уже подписали договор, прошло 14 дней и в договоре написано, что расторжение не предусмотрено. Единственный способ отказаться в этом случае – доказать в суде, что страховку вам навязали, но сделать это будет непросто. Ваши шансы увеличатся в одном из трех случаев:

  1. Вы заключили дорогостоящий полис комплексного страхования.
  2. В страховке на жизнь и здоровье прописаны сомнительные риски (смерть от удара молнией, например).
  3. У вас есть письменное доказательство того, что вам очень нужны деньги (на лечение, после ЧП и так далее).

Как правильно составить заявление

При любом виде страхования заявление нужно подавать непосредственно в страховую.

По поводу самого заявления есть 2 варианта: либо у страховой/банка есть четкая форма заявления на ваш конкретный случай, либо такой формы нет. Поищите форму на сайте страховой (у страховой группы «Уралсиб», например, заявление на возврат в период охлаждения выглядит так), если ее нет – составляйте в свободной форме. В заявлении нужно указать:

  • название страховой;
  • ваши фамилию-имя-отчество;
  • свой адрес;
  • контактный телефон;
  • номер договора страхования;
  • вид страхования;
  • причину, по которой вы отказываетесь от полиса;
  • расчетный счет, на который нужно вернуть деньги;
  • инициалы, дату и подпись (снизу).

Как пример:

Все, осталось подать его и дождаться решения. Если страховая согласится с вашим требованием, деньги вернут в течение 10 дней.

Последствия отказа

Последствия отказа для вас должны быть прописаны в договоре кредита – чаще всего банк наказывает отказавшихся от добровольного страхования заемщиков повышением процентной ставки. Если в договоре прописан штраф – можно обратиться в Роспотребнадзор, это очень похоже на давление.

Обращение в Роспотребнадзор

Сразу предупредим, что Роспотребнадзор вероятнее всего не решит вашу проблему. Роспотребнадзор занимается юридическими лицами, которые грубо нарушают законодательство, предлагают клиентам некачественные услуги или «переходят черту» в рекламе.

МФО с Роспотребнадзором очень не дружат, а вот банки парируют претензии структуры довольно уверенно. Но у Роспотребнадзора есть другая полезная функция – вы можете попросить структуру дать оценку действий банка. Для этого нужно прийти и написать заявление, обычно – в вольной форме.

Далее возможен один из 3-х вариантов:

  1. Роспотребнадзор скажет, что никаких нарушений здесь нет. Далее вы можете подать в суд, но шансы на выигрыш будут низкими.
  2. Структура сама подаст в суд на банк. Это случается при очень серьезных нарушениях, вряд ли этот сценарий возможен для крупного банка.
  3. Вам выдадут результаты проверки, по факту которой были выявлены нарушения, и посоветуют обратиться в суд. Ваши шансы на выигрыш дела будут большими, плюс у вас будет доказательная база.

Обращение в суд

Итак, последняя инстанция – суд. Отличие суда от всех остальных методов заключается в том, что решение будет принимать человек, который не представляет ничьих интересов. Поэтому у вас есть шанс добиться справедливости.

Обращаться в суд нужно только тогда, когда вы хотя бы частично уверены в своей победе и имеете на руках некие доказательства – оценку правомерности действий банка или страховой, например (ее можно получить в Роспотребнадзоре).

Если речь идет о большой сумме, можете задуматься по поводу адвоката.

Документы для обращения в суд

Как минимум вам понадобится:

  1. Паспорт.
  2. Договор на кредит.
  3. Договор на страхование.

В остальном – все, что сможете найти. Это может быть заключение от Роспотребнадзора, документы, подтверждающие ваше тяжелое финансовое положение, документы, доказывающие, что вам оформили страховку по завышенной цене и так далее. Ваша цель – убедить судью в том, что страховая должна вернуть вам деньги.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *